河南农信推出全省农信社统一的扶贫小额信贷产品——金燕扶贫小额贷，着力优化产品要素、贷款用途、业务流程、风险防控等方面，让金融扶贫和地方产业发展有机结合，实现“输血”和“造血”并重

文/王勇河南省联社党委书记

产品要素充分契合国家政策要点。对于贷款对象的选择，河南农信在把扶贫部门核定的、年龄在18周岁至65周岁之间的建档立卡贫困户作为支持对象的同时，对于部分年龄偏大、有资金需求、有劳动能力和发展意愿的贫困户，经评审合格后可将申请人年龄放宽至67周岁，在“应贷尽贷”基础上做到“能贷尽贷”。对于贷款期限和额度，河南农信充分摸清贫困户的实际用款需求和生产经营周期，做到合理放贷，额度最高不超过5万元，期限最长3年。贷款发放时实行纯信用、基准利率放贷，由地方财政部门给予全额贴息。

贷款用途有机结合地方产业发展需要。发展产业是实现脱贫的根本之策。金燕扶贫小额贷在产品设计之初就将贷款用途锁定为精准支持贫困户发展生产，不能用于结婚、建房、理财等非生产性支出。在实践中，河南省联社注重把扶贫小额信贷与县域扶贫产业、优势特色产业发展有机结合，鼓励贫困户围绕河南省确定的优质小麦、优质花生、优质草畜、优质林果、优质蔬菜等十大优势特色农业产业做文章，积极参与产业发展。同时，着力推动一二三产业融合发展，大力支持贫困户发展农产品精深加工、乡村旅游、农村电商物流等项目。通过延伸产业链、提升价值链，帮助贫困户实现持续发展、平稳脱贫。在金燕扶贫小额贷支持下，驻马店的花生产业、信阳的油茶产业、南阳的肉牛产业、三门峡的香菇产业等一大批扶贫项目蓬勃发展，在助力贫困户增收脱贫的同时，也推动了贫困地区特色产业不断发展壮大。

业务流程方面突出方便、快捷、高效。“手续简、办贷快、服务优”是金燕扶贫小额贷业务快速发展的核心竞争力。为提升客户体验，河南农信系统内各行社通过开通金燕扶贫小额贷业务绿色通道、对接行政服务大厅、简化业务手续、建立限时办贷制度、线上线下融合发展等方式为贫困户提供优质高效的融资服务，确保贷款早发放、贫困户早受益。在申贷时，贫困户既可通过传统网点和网上银行申请，也可足不出村通过村“两委”或村金融服务部提交申请。申请人只需提供身份证、户口本、贫困档案卡等资料，填写申请书就能完成申贷环节，办贷手续简单，贫困户从申请到获贷最长只需5个工作日。在规定额度和期限内，贫困户可以“一次核定、周转循环”使用贷款，实现贷款像存款一样简单。

风险防控方面建立多方联动体系。做好风险防控、提升贷款资产质量是确保金燕扶贫小额贷业务可持续发展的前提。一是加强贷前审查。由县、乡、村三级金融服务组织按程序进行初审、审查、公示和推荐，农信社按流程进行调查和授信，确保贫困户资质、贷款用途合规。二是联合做好贷后管理。贫困户用信后，放款行社联合各级金融服务组织、村“两委”、驻村第一书记等共同开展贷后管理，及时掌握贫困户生产经营情况和贷款资金使用情况，对贫困户遇到的困难及时协助解决，对出现的风险苗头实施联合预警，采取措施及早化解，防止风险扩大。三是建立风险分担机制。各贫困县行社积极推广金融扶贫“卢氏模式”，与地方政府、省农业信贷担保有限公司、中原再担保集团签订合作协议，四方按照1∶3∶4∶2的比例共同分担扶贫贷款损失。非贫困县行社也积极参照此模式建立了多方分担的风控机制。

科技支撑多措并举保障到位。河南省联社专门开发了金融精准扶贫统计管理系统，对金燕扶贫小额贷从发放到收回全流程实时监测，为实现快速放贷、批量管理夯实了基础。同时，积极推动扶贫贷款业务线上化，让贫困户通过手机银行等线上渠道提交贷款申请、查询进度、在线用款、在线还款，有效提升了客户体验。此外，基层行社也纷纷加强科技创新，提升服务质效。例如，汝南农商银行研发上线扶贫客户维护系统，直接利用手机App现场记录贫困户影像资料、家庭状况、所在位置等信息，建立电子档案，实现对辖区贫困户“一户一档”全覆盖，极大提高了工作效率。鲁山县联社利用移动科技终端组建“流动银行”，进村入户提供上门服务，可在贫困户家门口现场办结申请、审批、放款等环节。

通过有效宣传和推广，金燕扶贫小额贷以其契合市场需求、办理方便快捷等优势受到了地方党委政府和贫困群众的一致认可，业务发展迅速，帮扶成效显著。截至年8月末，全系统累计发放金燕扶贫小额贷.55亿元、余额61.90亿元，累计帮扶贫困人口.65万人次。

在渑池县天池镇东杨村，贫困户刘爱丽的丈夫因事故高位截瘫，因病致贫加上两个孩子还在上学，让这个失去收入来源的家庭一度陷入绝境。年年初，渑池农商银行在了解相关情况后，主动向刘爱丽对接讲解扶贫小额信贷政策，鼓励其重振信心、发展生产。通过农商银行金燕扶贫小额贷绿色通道，刘爱丽顺利拿到了5万元扶贫小额贷款，享受基准利率，由财政全额贴息。在农商银行的帮助下，刘爱丽顺利承包了废弃小型养猪场开始养猪，仅一年就实现盈利，家庭经济状况明显好转。目前，刘爱丽已根据自身资金需求循环使用金燕扶贫小额贷3次，经营的养猪场存栏母猪10余头、肉猪50余头，年净收入超过2万元。如今，刘爱丽一家不仅脱了贫，生活也更有奔头，逐渐走上了致富路。

金燕扶贫小额贷是脱贫攻坚战中金融力量的典型缩影，也是对精准扶贫政策的生动落实。

首先，金燕扶贫小额贷兼具“输血”和“造血”功能，能够精准瞄准贫困户生产发展中的资金短板和薄弱环节，通过特惠金融方式将国家政策红利有效传导至贫困户，不仅解决其现实困难，更能激发贫困户发展生产的内生动力，促进贫困户自我发展和产业发展有机融合，夯实贫困户稳定脱贫的产业基础。其次，金燕扶贫小额贷明显拉近了河南农信与贫困户的距离，让更多群众能够了解金融、用好金融，有效增强了农户的契约精神和信用意识，为实施乡村振兴战略创造了良好的金融生态环境。同时，通过金燕扶贫小额贷的支持，将金融“活水”更多地引入贫困地区，增加了农村金融的有效供给，有力促进了贫困地区产业进步和经济社会发展。

下一步，河南农信将认真贯彻落实习近平总书记在决战决胜脱贫攻坚座谈会上关于扶贫小额信贷工作的指示精神，以金燕扶贫小额贷为抓手，继续做好金融精准扶贫工作，为河南省决战决胜脱贫攻坚作出应有的贡献。

来源：中国农村金融杂志社

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